Направления совершенствования рынка ипотечного кредитования в Республике Беларусь
Назовем несколько обстоятельств, преграждающих развитие ипотеки в Республике Беларусь:
это высокая стоимость жилья и одновременно низкая платежеспособность потенциальных заемщиков. Сегодня цена квадратного метра превышает среднюю зарплату по стране примерно в четыре раза, в то время как в западных странах нормой считается возможность купить за месячную заплату один квадратный метр жилья;
высокие процентные ставки по жилищным кредитам. Ежемесячные платежи по погашению долга велики, на их выплату не хватило бы дохода от сдачи квартиры, если рассматривать аренду как источник погашения по кредиту. А ведь в большинстве стран с развитой ипотекой процентные ставки по кредитам колеблются около 6% годовых;
отсутствие подменного фонда жилья. Зачастую нужно вначале продать свою квартиру и выплатить так называемый взнос собственными средствами, а уже затем построить (или купить) новую, ипотечную;
отсутствует вторичный рынок закладных.
Несмотря на то, что отдельные банки Республики Беларусь выдают кредиты на финансирование недвижимости под ее залог, такие кредиты вряд ли можно считать ипотечными в классическом понимании. Срок, на который выдаются рассматриваемые кредиты, не превышает 20 лет, а в большинстве банков он и того меньше - от 10 до 15 лет. Процентными ставками кредиты на недвижимость также мало похожи на ипотечные. К тому же размер кредита ограничивается суммой, равной в лучшем случае 90% стоимости приобретаемой недвижимости.
Главной же особенностью, которая не позволяет отнести рассмотренные кредиты на недвижимость к ипотечным, является то, что в большинстве банков существует требование дополнительного обеспечения в виде поручительства физических лиц.
В отдельных случаях у кредитополучателя могут возникнуть трудности с покупкой под залог однокомнатной квартиры, так как по кредитам на однокомнатные квартиры, кроме залога, зачастую требуется дополнительно еще и поручительство.
В России закон "Об ипотеке" действует уже достаточно продолжительное время. Российские банки в развитии ипотеки по сравнению с нашими банками ушли далеко вперед, на что в немалой степени оказало влияние введение и законодательное закрепление института закладных.
В развитии ипотеки в Беларуси, даже по сравнению с российской, наблюдается значительное отставание, не говоря уже о сравнении с западными странами. Однако, принятый закон "Об ипотеке" в Беларуси во многом похож на российский закон, поэтому можно ожидать, что условия для развития ипотечного кредитования постепенно приблизятся к российским.
Во многих случаях ипотека для заемщиков - это единственный способ получить финансирование. И в первую очередь речь идет о случаях финансирования строительства недвижимости. Классический механизм банковской ипотеки при этом заключается в том, что банк выдает кредит под залог строящегося объекта недвижимости. Собственно отсюда начинается ипотека. Рассмотрим возможности ипотеки строящихся объектов. В последние годы законодательство Беларуси разрешает многие проблемы в этой сфере. В особенности следует отметить Закон от 18.08.2004 г. N 316-З "О внесении дополнений и изменений в Гражданский кодекс Республики Беларусь по вопросам регистрации недвижимости". В силу п. 3 ст. 320 Гражданского кодекса Республики Беларусь отныне договор об ипотеке, предусматривающий залог недвижимого имущества, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора не считается созданным, не подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента придания ему письменной формы. Это принципиально упрощает залог строящихся объектов. Ранее проблема была в том, что статус строящихся объектов был неопределенным. Для того чтобы заключить договор об ипотеке строящегося объекта, необходимо было придать ему статус незавершенного замороженного объекта, т.е. по Закону "О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним" строительство надо было заморожено и зарегистрировать незавершенное замороженное строение в органах регистрации недвижимого имущества. В конечном итоге это вело к замедлению строительства, увеличению налоговой нагрузки и финансовых затрат. Без этого ипотеки не было, а строящийся объект, не являющийся недвижимостью, можно было заложить как залог строительных материалов.
Немного больше об экономике сегодня
Интеллектуальный капитал как основной ресурс современного предприятия
Актуальность
темы. Интеллектуальный капитал - знания, навыки и производственный опыт
конкретных людей (человеческие авуары) нематериальные активы, включающие
патенты, базы данных, программное обеспечение, товарные знаки и др., которые
производительно используются в целях максимизации прибыли и других
экономическ ...
Макроэкономическое равновесие в модели AD-AS
Главной
целью в рыночной экономике является достижение равновесия совокупно спроса и
совокупного предложения. Для раскрытия макроэкономических закономерностей
необходимо, прежде всего, рассмотреть категории совокупного спроса AD и
совокупного предложения AS.
Все перемены в экономике страны можно, так или иначе, ...